互联网金融的未来在风控

经济观察网 记者 沈念祖

在今年的政府工作报告中，中央首次提出了“互联网+”的概念，其产业发展政策也提高到了国家战略层面。如今，互联网金融已经成为了一个“台风口”，过去的一年，互联网金融经历了爆发式增长，受到全民关注。

在短短几年时间里，互联网金融经历从无到有直至逐渐壮大，已经说明了市场对金融创新的需求，以及金融创客巨大的力量。

宜信CEO唐宁判断，下一个五年将会是科技引领的五年。中国互联网金融有两大发展引擎。一个是美国被熟知的产品和服务，在中国还不存在，拥有广阔的没有被覆盖的市场。二是，相比起美国几十年前的金融而言，中国的优势是可以使用科技互联网，大数据、云计算把这几十年的差距缩减到15年甚至10年。“对于互联网金融企业而言，关键是要抓住这两个机会。”

填补传统金融空白

华创资本合伙人吴海燕认为，金融创新需要解决风险成本高、营销成本高、运营成本高三大问题。这对于互联网金融创业者而言也是机会。

她进一步指出，目前互联网金融创业者面临的三大创业机会，一是填补传统金融服务的空白，比如小额信贷，二是把现有的理财产品丰富化，三是建立丰富的信用生活。

在互联网金融的时代，如果银行不去主动满足用户的需求，那么创业者就会去满足。对于互联网金融的创业项目而言，究竟是去填补传统金融机构空白还是与他们直接争夺市场，一直有不同的声音。

量化派的创始人CEO周灏用自身经历表露出了“二者兼顾”的野心和方法论。他介绍，二者覆盖的人群是不一样的。比如，在中国只有20%的人有信用卡，这意味着在中国这一块可以做增量的市场，也就是传统金融留白的市场。另一方面作为互联网金融公司可以依靠大数据的方法，去服务传统金融本来能够覆盖，但是没有服务好的人群。

尽管目前合作的还是以互联网金融公司为主，但是周灏透露希望扩大与传统金融公司的合作。“只要找到他们的痛点，他们还是很乐意合作的。”

群星金融CEO姚猛则对此表示赞同，他解释传统金融行业并非排斥互联网，越来越多银行开始用前瞻的技术，投资基础建设。双方是否合作在于互联网能够给他们带来突出的价值贡献。不过，他强调往往答成合作意向不难，但是落实困难。“除非说普遍银行的人意识非常统一，否则要举手同意的时候，很大概率不被通过。”

风控机遇

尽管互联网金融正在风口，但由于相关法律模糊，同时缺乏监管，使得行业在蓬勃发展的同时诈骗、跑路、倒闭等问题层出不穷。安全问题让个人投资者、监管部门头痛，也让创投客们看到，未来互联网金融的机遇就在做好风控。

吴海燕解释，目前数据采集的源头多，采集点也多了，“万物互联”使得每个人的行为轨迹、行为习惯，一些反应信用情况的都有了数据。这是过去的金融机构所没有覆盖的数据，比如包括国内征信领域的空白，包括资产评估技术目前还不够完善和发展。那么基于这些数据去做信贷模型、信贷评估和风险控制，那么我们觉得这里也会出现巨大的创投机会。

“我们的风控这么多年都是数据驱动，这就是为什么这么多年，宜信的风控过硬。”宜信CEO唐宁说。

全球知名的个人信用评级公司FICO的中国区总裁陈建看来，无论是传统金融还是互联网金融本质都是信贷关系。两者关键核心竞争力是风险管理，钱借出之后，能否收得回来。互联网金融借助移动互联网前所未有的广度深度速度提供金融服务，与此同时，风险级数也是被几何扩大，重要性也被几何级数所提升。如果拥有非常强大的风险管理能力，可以空前的创造财富，如果没有则是推向破产。“风险管理的本质就是精准的信用评分。”

周灏非常认同这个判断。他解释，目前中国适合信贷的人口有8亿，其中只有3亿人在央行有征信记录。但是没有征信记录怎么做贷款？可见其中还有5亿人有贷款诉求而不得，这将是一个极大的市场空白。

量化派提供的服务就囊括了信用评级和风险管控。周灏介绍，“信用体系建立在美国花了上百年的时间，我们有可能在3-5年就把中国的信用体系建立起来。这实际上是为我们创业提供基础。通过互联网不仅把线上的数据实现串联，也把线下的数据放到了互联网上。量化派就是把金融和互联网结合到，让用户获得信用额度更快更准。”

铜板街CEO何俊也表示，自己目前的公司和FICO、量化派都在合作，为的就是把风控做到极致。

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